Budeme platit pojistku podle počtu zaviněných nehod?

V současné době se výše povinného ručení a do značné míry i pojistky odvíjí takřka výhradně od parametrů vozidla, zejména objemu válců. Poslední dobou se však českými kuloáry začínají šířit zvěsti o tom, že je reálné zavedení tzv. progresivního pojištění – pojištění kalkulovaného primárně ne podle typu vozidla, ale podle počtu nehod způsobených konkrétním řidičem. My vám dnes nabídneme přehled možných výhod a nevýhod této změny a zamyslíme se nad tím, zda je v českém kontextu něco takového vůbec možné.

Slušní řidiči jsou rukojmím pirátů

Je až neuvěřitelné, že existuje velmi úzká sorta motoristů (kolem 1%), na které musí doplácet zbytek těch slušných. Jinými slovy, někteří jedinci způsobí za volantem takové škody, které způsobí stovky ostatních motoristů dohromady. Toho si jsou samozřejmě dobře vědomé i pojišťovny, pro které bude případné zavedení progresivní kalkulace cesta k eliminaci řidičů, kteří bourají pravidelně. Jak jsme již řekli, odstranění tohoto 1% zákazníků by mohlo přinést úspory na pojistném plnění v řádu mnoha desítek procent. Díky tomu by nebylo např. nereálné výrazné zlevnění povinného ručení, jelikož peníze, které by pojišťovny ušetřily na krytí značných škod způsobených agresivními řidiči, by mohly být přerozděleny mezi běžnou motoristickou populaci. A co víc, klesla by i nehodovost.

Jde nám o bezpečnost provozu, říkají pojišťovny

Generální ředitel pojišťovny Direct, mediálně známé zejména díky progresivnímu pojištění, se nechal slyšet, že „jen v loňském roce Policie ČR řešila více než 75 000 dopravních nehod, při kterých došlo odhadem ke škodám v hodnotě téměř 5 miliard korun. Podpora bezpečnosti silničního provozu je součástí naší dlouhodobé strategie. Naše nová marketingová kampaň podporuje zodpovědné chování řidičů a během roku budeme představovat odměny a výhody pro ty, kteří se chovají zodpovědně nejen v oblasti silničního provozu, ale i zabezpečení domácností či cestování. Chceme dát jasný signál, že zodpovědné chování se vyplatí.“

Na jednu stranu je sice takováto snaha bezesporu chvályhodná, i přesto ale člověk nesmí být naivní. Tou hlavní motivací je totiž zisk. Náklady pojišťoven v souvislosti s likvidací pojistných událostí totiž v žádném případě nezahrnují pouze objem škod jako takových. Každou pojistnou událost je nutné zaevidovat, je nutné zaměstnávat zkušené likvidátory, právníky apod. Je dokonce možné bez obav tvrdit, že pokud by se pojišťovací společnosti skutečně chtěly nezodpovědných řidičů zbavit, jednoduše by je vůbec nepojistily. Na českém i evropském trhu je totiž mezi pojišťovnami ale značná konkurence a případného odlivu zákazníků se každá z nich bojí jako čert kříže. Zda se tedy budou v budoucnu aplikovat tzv. bonusy a malusy, je otázkou.

Uplatňováním bonusů a malusů z etického pohledu

Na rozdíl od České republiky je v zahraničí, zejména USA, uplatňování bonusů a malusů naprostý standard. Např. člověk, který pravidelně provozuje riskantní aktivity či vrcholový sport (a má každým rokem tři zlomeniny), je při kalkulaci zdravotního pojištění znevýhodněn. Je to pochopitelné, logické a z pohledu pojišťoven i výhodné. Je zde však řada ale…

Představme si např. člověka, který v opilosti spadl ze skály a zlomil si obě nohy. Při návštěvě nemocnice by ho pak kromě vystřízlivění čekala další studená sprcha. Lékaři by mu totiž mohli říct následující: „My vás, vážený pane, samozřejmě ošetříme, ale velmi pochybujeme, že pojišťovny náklady léčby zaplatí (ostatně již dnes dávají pojišťovny ruce pryč od nehod, při kterých je přítomen alkohol).

Nebo další případ – představme si autonehodu, při které dojde ke zranění. Zdravotníci vás sice opět ošetří, nicméně od pojišťovny vám přijde faktura na hezkých pár desítek tisíc. A odůvodnění? „Dle závěrů PČR jste v inkriminovaném úseku jel místo povolených 90km/h o 20km/h rychleji. Z toho důvodu se naše pojišťovna nebude účastnit na pojistném plnění a vy jste povinný zdravotnickému zařízení částku v plné výši uhradit.“ Tyto případy jsou samozřejmě extrémní a v praxi k nim asi docházet nebude. Jako námět k diskuzi a demonstraci skutečnosti, že bonusy a malusy představují určité problémy, však dozajista poslouží.

Jak se pojišťuje v zahraničí

Na rozdíl od českého systému pojišťování je v zahraničí aplikace progresivní kalkulace standard. Pokud si budete chtít např. ve Velké Británii pojistit automobil, připravte se na to, že to zdaleka nebude jen objem, který určí cenu pojistky. Velkou roli bude hrát věk řidiče, typ vozidla, stáří vozidla a také to, zda jste již zavinili dopravní nehodu a k jaké škodě při ní došlo.